El jueves por la mañana, los negociadores del Parlamento y del Consejo acordaron la Reglamento de servicios de pago (PSR) y el Tercera Directiva sobre servicios de pago (PSD3).
El reglamento tiene como objetivo armonizar los servicios de pago y fortalecer la prevención del fraude en toda la UE. Se aplica a los servicios de pago prestados por bancos, giros postales e instituciones de pago, así como a proveedores de servicios técnicos que respaldan los servicios de pago y, en algunos casos, proveedores de comunicaciones electrónicas y plataformas en línea. La directiva busca garantizar una competencia leal entre los proveedores de servicios de pago (PSP), abordando los poderes de autorización y supervisión, y mejorar el acceso al efectivo, particularmente en áreas remotas.
Proteger a los clientes del fraude
Si un PSP no implementa mecanismos adecuados de prevención del fraude, será responsable de cubrir las pérdidas de los clientes. Los PSP deberán comprobar que el nombre del beneficiario y el identificador único coincidan. En caso de discrepancias, el PSP deberá rechazar la orden de pago e informar al ordenante. Los PSP también deberán garantizar una autenticación sólida de los clientes y realizar una evaluación de riesgos.
Los eurodiputados confirmaron que los PSP deben ofrecer límites de gasto y medidas de bloqueo para reducir los riesgos de fraude.
Si un estafador inicia o modifica una transacción, se considerará una transacción no autorizada y el PSP será responsable del monto total fraudulento. Además, el PSP receptor deberá congelar cualquier transacción que considere sospechosa.
Para proteger a los clientes del fraude de suplantación de identidad, donde un estafador se hace pasar por un empleado de PSP y engaña al cliente para que apruebe un pago, el PSP debe reembolsar el monto total siempre que el cliente denuncie el fraude a la policía e informe a su PSP.
Las plataformas en línea serán responsables ante los PSP que hayan reembolsado a los clientes defraudados si se les informa de contenido fraudulento en su plataforma y no lo eliminan. Esto se basa y aumenta la protección en el Ley de Servicios Digitales.
Además, los anunciantes de servicios financieros deben demostrar a plataformas en línea y motores de búsqueda de gran tamaño que están legalmente autorizados (o oficialmente exentos) en el país correspondiente para ofrecer esos servicios, o que están anunciando en nombre de alguien que sí lo está.
Los eurodiputados también garantizaron que los usuarios deben tener acceso a atención al cliente humana (no solo chatbots) y que se deben dedicar recursos públicos a educar a las personas sobre cómo evitar el fraude.
Cargos transparentes
Los clientes deben ser informados adecuadamente sobre todos los cargos antes de iniciar un pago. Deberían recibir, por ejemplo, información sobre los cargos por conversión de moneda o cualquier tarifa fija por retiro de efectivo en cajeros automáticos, independientemente de quién los opere.
Mejor acceso al efectivo
Para garantizar un mejor acceso al efectivo, especialmente en zonas remotas y rurales, las tiendas minoristas podrán ofrecer retiros de efectivo de un máximo de 150 € pero un mínimo de 100 €, sin que el cliente tenga que comprar nada.
Mejorando la competencia
Los negociadores acordaron reducir las barreras del mercado para los “servicios de banca abierta” (servicios de información de cuentas y de iniciación de pagos) y evitar que los proveedores de servicios de pago de servicios de cuentas (ASPSP) (generalmente un banco u otra institución financiera) los discriminen. Los proveedores autorizados de banca abierta deben poder acceder a los datos de las cuentas de pago y la legislación incluye una lista de obstáculos prohibidos al acceso a los datos. Además, los usuarios de servicios de pago recibirán un panel para monitorear y administrar los permisos que han otorgado para acceder a sus datos. Los bancos deberán proporcionar a las entidades de pago acceso a las cuentas de pago de forma no discriminatoria.
Los fabricantes de dispositivos móviles y proveedores de servicios electrónicos deberán permitir que los proveedores de servicios de interfaz de usuario (como aplicaciones o interfaces de usuario) almacenen y transfieran los datos necesarios para procesar pagos, en condiciones justas, razonables y no discriminatorias.
Autorización simplificada
Los negociadores también acordaron simplificar el procedimiento de autorización para las entidades de pago. La autorización debe estar sujeta a estrictos requisitos prudenciales y de capital, cálculos precisos de los fondos propios, previsiones presupuestarias fiables y calendarios armonizados, con un capital inicial adaptado al nivel de riesgo del proveedor y a los servicios de pago prestados. Proveedores de servicios de criptoactivos ya autorizados según Regulación de los mercados de criptoactivosestaría sujeto a un procedimiento simplificado manteniendo al mismo tiempo controles de riesgo adecuados y proporcionando únicamente los servicios especificados en la solicitud.
Resolución rápida de disputas
Los negociadores del Parlamento insistieron en exigir que todos los PSP participen en procedimientos alternativos de resolución de disputas si un consumidor así lo decide.
Citas
René Repasi (S&D, DE), el ponente del reglamento dijo: «Los consumidores se beneficiarán de nuevas normas armonizadas sobre la regulación de los servicios de pago. Se aplicarán medidas obligatorias de prevención del fraude y conducirán a menos fraude en los pagos. Los bancos tienen que compartir una mayor carga si no cumplen con su parte».
«El acuerdo de hoy es una victoria para el Parlamento al establecer una disposición de responsabilidad para las plataformas en línea donde comenzó el fraude. En ciertos casos, ahora tienen que reembolsar a los bancos que han reembolsado a los clientes defraudados».
Morten Løkkegaard (Renew, DK), el relator de la directiva dijo: «Este acuerdo es un paso significativo hacia un mercado único de pagos más abierto y resiliente. Al actualizar las reglas obsoletas, garantizamos que Europa siga siendo competitiva en un sector financiero en rápida evolución».
«Con el acuerdo de hoy, hemos garantizado un mejor acceso al efectivo para los ciudadanos de toda Europa. Además de los cajeros automáticos, las personas ahora podrán retirar dinero en una tienda sin verse obligados a realizar una compra, garantizando que el efectivo siga siendo una opción de pago genuina y conveniente».
Próximos pasos
El acuerdo debe ser adoptado formalmente por el Parlamento y el Consejo antes de que pueda entrar en vigor.
