- El coste de las quiebras bancarias debería recaer principalmente en los accionistas, los acreedores y las redes de seguridad financiadas por la industria.
- Más bancos estarán sujetos a medidas de resolución y los fondos de garantía de depósitos financiados por la industria podrán utilizarse en la resolución de un banco en quiebra.
- Los clientes minoristas y las micro, pequeñas y medianas empresas estarán mejor protegidos contra pérdidas
El jueves, los eurodiputados adoptaron nuevas normas para ampliar la cobertura de las normas de la UE sobre la resolución ordenada de bancos en quiebra para minimizar las perturbaciones económicas y proteger a los depositantes.
Las nuevas normas amplían el alcance de los bancos cubiertos por la legislación de la UE sobre quiebras bancarias, protegiendo mejor el dinero de los contribuyentes. También facultan a las autoridades para gestionar posibles quiebras bancarias de forma más eficaz y armonizar la protección de los depositantes en toda la UE.
Mayor protección para los depositantes y mejor acceso a la financiación de resolución
En los procedimientos de insolvencia o resolución, el sistema de garantía de depósitos (SGD), el sistema financiado por la industria que protege los depósitos bajo su alcance hasta 100.000 euros y luego recupera esos fondos como acreedor privilegiado, tiene la máxima prioridad en la jerarquía de reembolso. Los depositantes minoristas y las micro, pequeñas y medianas empresas forman el segundo nivel, seguidos por las pequeñas autoridades públicas, como los municipios y los gobiernos regionales, en el tercer nivel, siempre que ninguno de ellos sea inversor profesional.
Más allá de la garantía estándar de la UE de 100.000 euros por depositante y por banco, también estarán protegidos ciertos depósitos vinculados a transacciones inmobiliarias, que van desde 500.000 euros hasta 2.500.000 euros, según las circunstancias.
Resolución de bancos más pequeños
El marco de resolución, utilizado por gobiernos y reguladores para reestructurar o liquidar bancos en quiebra de manera segura y al mismo tiempo proteger a los depositantes y la estabilidad financiera, también cubrirá a los bancos pequeños y medianos, cuando se considere que esto es de interés público.
Para acceder a fondos externos, los propios inversores y acreedores de un banco en quiebra deben primero absorber pérdidas equivalentes a al menos el 8% del total de pasivos y fondos propios del banco (TLOF). El llamado mecanismo de “cerrar la brecha” permite que los fondos del DGS ayuden a cumplir con este requisito mínimo de participación en las pérdidas del 8% cuando un banco financiado con depósitos no tiene suficiente capacidad de absorción de pérdidas. Esto facilita una transferencia más fluida del negocio del banco y garantiza una salida ordenada del mercado.
Los eurodiputados insistieron en que se simplifiquen las condiciones para utilizar este mecanismo, para mantenerlo como una opción viable para los bancos más pequeños. Los Estados miembros también pueden permitir que los fondos del DGS se utilicen para medidas preventivas o alternativas, ya sea para evitar que un banco quiebre o para garantizar que los depositantes puedan acceder a sus fondos en caso de insolvencia.
Citas
Ludek Niedermayer (PPE, CZ), responsable de la BRRD, afirmó: Se trata de un expediente muy complejo, tanto desde el punto de vista económico como político. Sin embargo, fortalece y hace más coherente el marco de gestión de crisis de la UE. Amplía el sistema de resolución, en particular para los bancos pequeños y medianos, mejora la previsibilidad y armoniza el uso de herramientas en toda la Unión. Mejora las salvaguardias para los ciudadanos, las pymes y los municipios al aclarar cómo se tratarán sus fondos en caso de quiebra bancaria.
Uno de los objetivos clave era reducir la dependencia del dinero de los contribuyentes mediante la promoción de soluciones basadas en el mercado y mecanismos de financiación privada. Fue un compromiso logrado con mucho esfuerzo, después de largas y difíciles negociaciones. Más importante aún, este expediente permitirá avanzar más ágilmente hacia la realización de la unión bancaria, que es una parte muy importante de la agenda clave de la UE para mejorar el funcionamiento del mercado único.
Irene Tinagli (S&D, IT), responsable del SRMR, dijo: La reforma del marco de gestión de crisis bancarias y de seguro de depósitos marca una mejora decisiva, haciendo que la resolución sea más creíble y accesible para los bancos pequeños y medianos, al tiempo que preserva un marco prudente con capacidad de absorción de pérdidas como primera línea de defensa. Al mismo tiempo, el acuerdo fortalece el uso eficaz de instrumentos financiados por la industria dentro de un marco claro y sólido. También salvaguarda la integridad y la independencia de la gobernanza europea, garantizando coherencia, seguridad jurídica y una mayor armonización en toda la unión bancaria. Esto representa un claro paso adelante para reforzar la estabilidad y la integración financieras, al tiempo que subraya la necesidad de seguir avanzando hacia un sistema europeo de garantía de depósitos (SEGD) plenamente desarrollado para completar la unión bancaria.
Kira Marie Peter-Hansen (Verdes/ALE, Dinamarca), responsable de la DGSD, afirmó: En el volátil entorno geopolítico y económico actual, es más importante que nunca contar con un marco regulatorio sólido y resiliente que permita a los bancos seguir financiando la economía real durante todo el ciclo económico. La adopción de la revisión de la gestión de crisis y del seguro de depósitos (CMDI), y en particular de la Directiva sobre sistemas de garantía de depósitos, es un primer paso importante en esa dirección y hacia la realización de la unión bancaria. Se han logrado los principales objetivos de esta revisión. Se ha ampliado el alcance de la resolución, sin dejar de ofrecer salvaguardias suficientes para garantizar que los sistemas de garantía de depósitos sigan estando suficientemente financiados. Al mismo tiempo, hemos armonizado el conjunto de herramientas de los sistemas de garantía de depósitos, avanzando hacia un sector bancario europeo más integrado. No obstante, se trata de reformas específicas. Se necesitarán medidas más ambiciosas para completar finalmente la unión bancaria, incluido un sistema europeo de garantía de depósitos plenamente desarrollado.
Fondo
El paquete comprende tres expedientes legislativos: el Directiva de recuperación y resolución bancaria (BRRD), el Reglamento del Mecanismo Único de Resolución (SRMR), y el Directiva sobre sistemas de garantía de depósitos (DGSD).
Próximos pasos
Las nuevas normas entrarán en vigor a los veinte días de su publicación en el Diario Oficial de la Unión Europea y se aplicarán (con algunas excepciones) a partir de los 24 meses desde su entrada en vigor.
